代書貸款是什麼? 申辦注意事項、其他方案比較一次看

二胎貸款

市面上有非常多的貸款方式,光是小額借貸就分成了信貸、車貸、機車貸款、代書貸款、手機貸款等,琳瑯滿目的該如何抉擇成為難題,想要找到最符合自身需求的借貸方式,只好慢慢研究,但是卻沒有完整的資訊可供參考,且大都可信度都不高,那最簡單的方式,就是參考我們的網站,資訊超豐富、完整度高,想知道什麼借貸相關資訊,官網都能找到,相信一定有你需要的內容。

什麼是代書貸款?

屬於民間個人信貸的一種,透過個人信用、薪資轉帳證明等資料,向民間代書貸款公司申請資金周轉。在有資金需求,向銀行借不到錢的情況下,代書貸款可以代替銀行信貸,不過利率、申辦費用相對較高,需要注意。

 

為何會有代書貸款? 與一般代書的差異?

代書貸款的承辦人就是通過國家考試的代書,至於會衍生出代書貸款,是因為早期代書主要工作是代辦房屋、土地過戶、設定等地政登記的業務,也是代書正式名稱:地政士的由來。不過由於代書也會經手貸款相關的業務,在民眾遇上銀行辦理貸款被拒絕的情形,代書便會引介民間金主進行放款,也能自己成為金主借別人錢,進而才衍生出了代書貸款。

 

代書貸款需要擔保品嗎?

既然說跟信貸類似,那應該就不用擔保品對吧?答案是錯的。因為類似於信貸,因此代書貸款的金主無法擁有像是房屋、土地等抵押品作為擔保,這樣風險會很高,有些代書便會要求你提供存摺、提款卡做擔保,將證件壓在對方那,等同於提供還款保障。

除此之外,如果想申請更高額度的貸款,則需要提供保人或額外的擔保品,例如上面說的房屋或土地等,不過我們就不建議利用代書貸款抵押不動產了,因為這方面有更厲害的專家。

 

代書貸款需要哪些申請條件?

因為是民間私人借貸,因此審核條件較寬鬆,基本上銀行無法通過審核的話,在代書貸款還有機會,但需要提供勞保扣繳憑單或是薪資轉帳證明,確保你有穩定收入能正常還款。

如果你因為以下情形被銀行拒貸,那也可以選擇代書貸款。

  1. 負債比過高,負債總額超過收入的22倍。
  2. 剛辦過貸款,銀行不提供額度。
  3. 名下沒有任何不動產。
  4. 信用評分較低、有信用瑕疵。
  5. 信用小白,與銀行從無任何往來紀錄,包括信用卡消費紀錄也沒有。

 

二胎房貸,代書貸款v.s不動產融資哪個好?

代書貸款的業務廣泛,除了信貸,也有二胎房貸的業務,那麼該如何選擇借貸機構呢?

由於市面上還有專門針對二胎房貸的機構,與代書貸款到底該選哪個,有些民眾不太了解其中差異,以下比較,讓大家參考。

 

申辦費用:

  • 不動產融資公司不需要收手續費用,免服務費可以省下萬元支出,僅有代書費、規費等必要費用。
  • 代書貸款需要6%至10%甚至以上的手續費用,隨便萬元起跳,畢竟大多代書貸款為金主仲介,會收仲介費。

專業程度:

  • 不動產融資公司具有專業的不動產之知識,可以更精準評估房屋價值,且大額借貸經驗豐富,程序較為細心,一樣有第三方代書進行合約對保。
  • 代書為放款人,因此會自行簽約對保,且對於不動產較無相關經驗,無法準確預估房產價值,可能會造成低估使額度降低。

可貸額度:

  • 代書貸款可申辦的業務較多,因此如果房屋可貸額度不盡理想,你還能貸款汽車、機車、信貸等補足需求額度,但每一項業務都要支付手續費用。
  • 不動產融資專做不動產抵押貸款,因此房屋本身的借貸額度會比較高,但如果還是不足,便無法藉由其他貸款方式在同一機構申請,例如信貸則需要向其他機構申辦。

安全程度:

  • 不動產融資公司為金主直營,單一窗口不出現找不到人的情況,因此也不會產生仲介費,更不會有詐騙行為發生,避免借款人受到不必要的損失,且除了抵押房屋外,不需要提供任何存摺或提款卡等個資,保障財產安全。
  • 代書貸款大多會要求保留存摺與提款卡,主要擔心借款人還不出錢時,有個依據,但財務個資便會外流,若是遇上不肖業者,可能變成人頭帳戶吃上官司,加上代書貸款多為金主仲介,容易有糾紛找不到人的情形。

 

小心代書貸款借貸風險!

代書貸款非常方便,小額需求最快當天就能撥款,但是卻因為控管不易,容易遇上詐騙集團或地下錢莊,一不小心可能會得不償失,借款人一定要多加小心注意。

  1. 收費過高要注意:很有可能會遇上收費後人就消失的情況,且盡量不宜用匯款的方式繳費,因為對方可以用人頭帳戶,即便事後得知是詐騙,也難以找到真兇。
  2. 線上簽約要拒絕:即便是追求效率,也盡量不要進行線上簽約,一定要等到對方見面後,進行紙本合約對保,確認合約內容無誤後,再行簽約,且簽約前再檢查一次底下是否有空白紙與複寫紙,當心對方濫用你的簽名。
  3. 嚴禁寄送提款卡與存摺:代書貸款通常會要求抵押存摺與提款卡,是一種保障機制,但是給予資料的同時,需簽約載明用途,且借款人需親自交給對方,才能保障個資安全。若對方要求用寄的方式給資料,千萬要拒絕,因為下個月你可能會收到法院通知,變成詐騙集團的人頭工具。